L’augmentation constante des frais de santé pèse sur le budget des Français. Avec des dépassements d’honoraires plus fréquents et des restes à charge qui s’alourdissent, bien choisir sa mutuelle de santé devient un enjeu crucial pour de nombreux foyers.
Face à la jungle des offres de complémentaires santé, comment s’y retrouver et faire le choix le plus adapté à ses besoins ? Les disparités entre contrats peuvent représenter des centaines d’euros de différence sur une année.
Pour éclaircir ce sujet complexe, nous avons interrogé Marion Leclair, experte en protection des consommateurs chez UFC-Que Choisir, qui nous livre ses analyses et conseils pratiques sur les mutuelles de santé.
Comment ont évolué les dépenses de santé ces dernières années pour les Français ?
Les dépenses de santé ont considérablement augmenté, mais ce qui frappe surtout, c’est la part croissante laissée à la charge des patients. Si l’Assurance Maladie couvre en moyenne 78% des frais, cette moyenne cache d’importantes disparités. Pour certains soins comme les soins dentaires ou l’optique, la prise en charge par la Sécurité sociale peut descendre à 4% seulement ! C’est pourquoi la complémentaire santé est devenue pratiquement indispensable. En 2023, les Français ont déboursé en moyenne 720 euros par an pour leur mutuelle, un chiffre en hausse de 4,5% par rapport à l’année précédente.
Existe-t-il de fortes disparités entre générations concernant le coût des mutuelles ?
Absolument, et c’est même l’un des facteurs les plus déterminants. Les seniors paient beaucoup plus cher que les jeunes, car ils présentent un risque plus élevé pour les assureurs. Pour un niveau de garanties équivalent, un retraité de 75 ans paiera en moyenne trois fois plus qu’un jeune de 25 ans. Concrètement, la cotisation mensuelle peut passer de 45 euros pour un jeune actif à plus de 135 euros pour un senior. Cette hausse avec l’âge est particulièrement problématique pour les retraités qui voient leurs revenus diminuer alors même que leurs dépenses de santé et leurs cotisations augmentent.
On parle souvent des disparités entre offres de mutuelles. Pouvez-vous nous donner des exemples concrets ?
Les différences sont parfois stupéfiantes. Prenons l’exemple d’une couronne dentaire : avec une même mutuelle « milieu de gamme », le remboursement peut varier de 75 à 250 euros selon le contrat. Pour une paire de lunettes de vue complexe, l’écart peut atteindre 400 euros entre deux contrats apparemment similaires. Même pour une consultation chez un spécialiste avec dépassement d’honoraires, certaines mutuelles rembourseront intégralement quand d’autres laisseront 20 ou 30 euros à votre charge. Le dispositif 100% santé a apporté une amélioration, mais il ne couvre qu’une partie des équipements, souvent les plus basiques.
Quels sont les critères essentiels à prendre en compte pour choisir sa mutuelle de santé ?
Je conseille d’abord d’analyser vos besoins réels en fonction de votre situation personnelle et familiale. Une personne qui porte des lunettes ou qui consulte régulièrement des spécialistes n’aura pas les mêmes besoins qu’une autre. Ensuite, décryptez attentivement le tableau de garanties, notamment les pourcentages de la « base de remboursement » (BR). Un remboursement à 150% de la BR pour un spécialiste signifie que la mutuelle prend en charge 1,5 fois le tarif conventionné, ce qui peut couvrir ou non l’intégralité du dépassement d’honoraires. Vérifiez également les plafonds annuels, particulièrement importants pour les soins dentaires et optiques. Enfin, examinez le réseau de soins de la mutuelle qui peut vous donner accès à des tarifs négociés.
Que conseillez-vous pour réduire les coûts tout en conservant une bonne couverture ?
D’abord, n’hésitez pas à comparer et à changer de mutuelle. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment après un an de contrat. Ensuite, privilégiez systématiquement le parcours de soins coordonnés en passant par votre médecin traitant. Les dépassements d’honoraires des spécialistes consultés hors parcours sont très peu remboursés. Optez quand c’est possible pour des médecins conventionnés du secteur 1 sans dépassement. Pour les médicaments, acceptez les génériques qui sont tout aussi efficaces. Enfin, pour les soins coûteux comme les prothèses dentaires ou les lunettes, demandez plusieurs devis et comparez-les. Les prix peuvent varier du simple au double pour la même prestation ! Dans certains cas, il peut même être plus avantageux de souscrire à une surcomplémentaire spécifique plutôt que de monter en gamme sur tous vos remboursements.
Je m’appelle Vedette Laurent, passionnée de santé. J’ai toujours aimé prendre soin des autres, mais ce qui me fascine, c’est comment une habitude simple peut changer une vie entière. La santé, c’est un voyage au quotidien.
